月度归档:2018年02月

二手房中介费改革撕开口子?买卖双方共担

同样享受了房屋中介提供的服务,房主卖房成本为零,但购房人却要承担少则几万元、多则几十万元的中介服务费。这一现象在天津得到改变。春节过后,房屋中介我爱我家在天津将中介费率从2%提高至2.5%,并规定所涨的0.5%由卖方承担。在业内看来,这一次尝试,背后是二手房市场买卖双方角力的结果。但更被人期待的是,常被诟病的二手房中介服务收费模式能否以此有所破解?

买卖双方暗地角力

“这套200万元的房子,您也需要承担1万元的中介费。”春节假期刚过,我爱我家天津公司的中介经纪人小贾就通知了一位房主。按照该公司的新规,中介费率从过去的2%提高至2.5%。这2.5%的中介费中,买方承担2%,卖方承担0.5%。

卖方愿意掏中介费么?记者从我爱我家多个中介获悉,此前该公司在天津的费率为2%,也是要求买卖双方各半。大连等地此前也有尝试过买卖双方共同承担中介费。“但在实际执行的过程中,大部分卖方都会要求买方承担全部的中介费。”另一位经纪人小陈说,这次是想维持买方中介费不变,最终撬动卖方。

小陈口中的“撬”字,用得传神。一两个点的中介费率,背后就是二手房市场的“风起云涌”。

中介费堪称市场晴雨表。在二手房市场供不应求、愈发火热时,不仅仅中介方面会费率不变,卖方也会借着自己的强势而要求买方全部承担;但一旦市场降温明显、成交下滑,中介方面不再死扛费率、选择打折优惠,就连卖方也逐渐松动、可以承担一部分的中介费。

“天津公司让买卖双方共担中介费,就是市场角力的结果。”伟业我爱我家集团副总裁胡景晖向记者解释,调控背景下,天津市场变化更为明显,买方不再像过去一样弱势,也就有了卖方承担中介费的可能性。

有数据显示,去年天津市二手房成交量为2.7万套,比2016年下降超过60%。

在胡景晖看来,即便最终房东图方便依然要求买方承担全部中介费,也能为买方换来价格谈判的空间。但他也表示,这种买卖双方共担中介费的模式能否在北京等一线楼市落地,还要看市场供求关系和行情。

几万元和几十万元的服务无差别

这次我爱我家在天津的试水,也让不少人再度聚焦二手房中介服务收费方式的改革问题。

从2011年开始,中介费由过去的政府指导价变为市场调节价。记者调查发现,目前北京二手房市场上各大型中介机构所报价格基本都在2.7%左右,但也会根据具体情况进行一定幅度的优惠,但都执行费率制。

但费率制也常常被一些买房人质疑为不合理。“买1000万元房子的中介费是买100万元房子的10倍,但前后跟中介打交道流程都一样。”市民李先生曾在西直门外花1000多万元购下一套二手房,中介费就花了20多万元。

一位中介经纪人向记者透露,从最早的咨询、带看房,到之后的买卖双方谈价、签合同,再到成交后代办过户等手续办理,房子要走的流程都基本一致。

不仅如此,在2015年、2016年北京二手房火热时,不少中介都被怀疑有助推房价上涨之嫌。“比如一套400万元的房子被喊到500万元卖了,中介费也就能涨两万多元,经纪人提成也就更多。”有业内人士说。

该业内人士也分析,推高房价只能给中介带来短期的、暂时的获益;但从长期看,如果二手房价格过高,导致成交周期延长、成交量上不去,最终也会导致中介收入的下降。

中介服务应有菜单式选择

“从客户打进第一个电话开始,就基本要替他时时留意房源,找到好房源再带看,客户满意了就再找房主谈价格。”链家某中介门店经纪人小陈告诉记者,只要房子最终没成交,前面搭出去的精力就白费了。

胡景晖解释说,中介经纪依然是高成本行业,选择费率制是让门店维持运营,否则也就很难生存下去。北京房地产中介行业协会秘书长赵庆祥也分析,中介行业的服务不像跑腿,还有信息获取和对接,也需要很大的投入。

其实,曾经一些地方、一些中介机构尝试过二手房服务定额收费,但都无疾而终,成本压力就是其中关键因素。

费率制也是很多国家在房屋中介上的普遍做法。“但对比国外,我国的经纪机构经常把二手房交易前前后后的各种服务混业经营,打包出售给老百姓。”赵庆祥透露,其实2011年起草《房地产经纪管理办法》时,就特意考虑到能让老百姓菜单式地选择服务。

《房地产经纪管理办法》中规定,“房地产经纪”是指房地产经纪机构和房地产经纪人员为促成房地产交易,向委托人提供房地产居间、代理等服务并收取佣金的行为。而如果房地产经纪机构接受委托提供房地产信息、实地看房、代拟合同等房地产经纪服务的,应当与委托人签订书面房地产经纪服务合同。

赵庆祥说,买卖双方享受经纪机构的基本服务就应缴纳佣金,享受其它服务可以单独缴费。这就可以让百姓知道哪些是基础服务,哪些是附加服务,自己可以选择所需要的服务。记者 曹政

集体用地建租赁房试点增至13城

■本报记者 杜雨萌

距离1月25日国土资源部批准沈阳、厦门等11个城市利用集体建设用地建设租赁住房试点实施方案已过去近一个月时间,加上正在试点的北京、上海两地,这标志着第一批国土资源部和住房和城乡建设部署的13个试点城市已全部进入实施阶段。

安居客房产研究院首席分析师张波在接受《证券日报》记者采访时表示,利用集体建设用地建设租赁住房,是多渠道发展租赁市场的重要举措。一方面从源头上盘活了较大规模的土地存量,并且在提高集体土地利用率的同时,还能增加集体组织及农民的收入;另一方面,能增加租赁住房供应量,从供应端稳定市场预期。

值得关注是,春节前夕国土资源部部长姜大明在2018年全国国土资源工作会议上表示,将研究制定“权属不变、符合规划条件下,非房地产企业依法取得使用权的土地作为住宅用地的办法,深化利用农村集体经营性建设用地建设租赁住房试点”,政府将不再是居住用地的唯一提供者。

有业内人士认为,允许集体在其土地上建设用于租赁的商品住房,乃至允许非房地产企业依法取得使用权的土地也可以作为住宅用地,表面上看是一次住宅供地的改革,将扩大供地主体,直接效应会是降低房价。

对此,张波告诉《证券日报》记者,大力发展住房租赁市场的目的是在于保障人民的居住权而非只是降房价。从大趋势来看,一二线城市租赁房源的供给量要达到总体房源供给量的三成以上,热点城市的租房供应比例应该会更高一些,发展集体用地到租房供应端的确是扩大租赁供应主体的一种表现,但直接效应不应是降房价,而应是有效增加租赁房源供应量,并在平衡供需结构的基础上对房价起到一定的稳定作用。

婚前买房婚后办产权 如何确定物权?

对于很多年轻人而言,买房与结婚可谓是人生当中的两件大事。

时下,很多年轻人在父母的帮助之下,在结婚前就已经拥有了属于自己的房产。“如果房产是在婚前购买的,但是房屋的产权却是在婚后才办理下来,这样的房产究竟属于婚前财产还是婚后财产呢?”1988年出生的张迪(化名)现在就面临着这样的疑惑。

小两口的困惑

早在2015年的时候,张迪的父母就已经出资帮助张迪购买了一套建筑面积为126平方米的三居室住宅。“虽然房子是落在我的名下,但购房款、装修款和购买家具、家电的钱都是我父母出的。”张迪告诉证券时报记者,因为种种原因,直至2017年2月,才正式办理了房屋产权。

2016年6月,张迪与妻子高蕾办理了婚姻登记,一个月后两人举办了婚礼。张迪和高蕾都比较“宅”,闲瑕之余最喜欢窝在家里看电视。前几天,高蕾正在网上看一段热播的电视剧,其中涉及一个片段就是男女主人公要离婚,但是在分割房产时出现了一些争议。

“婚前爸妈就出资帮你购买了房子,但却是在我们婚后办理的房屋产权。如果有一天我们也要分割财产,那么这套房子应该算是婚前财产还是婚后财产呢?”高蕾一边看着电视剧,一边突发奇想地问道,“另外,结婚时作为嫁妆的汽车和首饰是不是一定得算为婚后财产?”

在张迪看来,房子是在结婚前购买的,即便是婚后办理的产权,那也应该算是婚前财产。而作为嫁妆的汽车和首饰,因为是高蕾的父母在两人办理结婚登记后赠予的,自然要算作是婚后财产。

“我认同将嫁妆算作是婚后财产的观点,但是由于房屋只有办理了产权才真正确定了归属。竟然是婚后办理的房屋产权证,那么我们的房子就应算作婚后财产。”高蕾却有不同意见。

区分房屋归属不同情形

“最近几年,房产已经成为离婚男女主要的财产纠纷对象,有人更是为此而闹得不可开交,因此厘清房屋、财产究竟是属于婚前还是婚后财产就显得十分必要。”广东奔犇律师事务所主任刘国华表示,“而且涉及的嫁妆也并非如张迪和高蕾所认为的一定是夫妻共同财产,其归属尚需根据具体情况分析。”

如果在张迪与高蕾结婚前,张迪的父母全额出资购买婚房,婚后房屋登记在张迪名下,房屋物权归谁?对此,刘国华解释说, 根据《婚姻法》第十八条的规定有下列情形之一的,为夫妻一方的财产:(一)一方的婚前财产;(二)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用;(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产;(四)一方专用的生活用品;(五)其他应当归一方的财产。

“据《婚姻法》司法解释三第七条的规定,婚后由一方父母出资为子女购买的不动产,产权登记在出资人子女名下的,可按照婚姻法第十八条第(三)项的规定,视为只对自己子女一方的赠与,该不动产应认定为夫妻一方的个人财产。由双方父母出资购买的不动产,产权登记在一方子女名下的,该不动产可认定为双方按照各自父母的出资份额按份共有,但当事人另有约定的除外。”刘国华律师说,所以,如果没有特别约定,张迪的父母婚前全额出资购买婚房,婚后房屋登记在张迪名下,该房产应为张迪所有。

如果张迪与高蕾结婚前,张迪的父母只是给了婚房的首付款,婚后房屋产权登记在张迪一人名下, 后由夫妻二人共同还贷,假设有一天两人离婚,那么依法应该怎么分配房屋呢?刘国华律师说,根据《婚姻法》司法解释三第十条的规定,夫妻一方婚前签订不动产买卖合同,以个人财产支付首付款并在银行贷款,婚后用夫妻共同财产还贷,不动产登记于首付款支付方名下的,离婚时该不动产由双方协议处理。依前款规定不能达成协议的,人民法院可以判决该不动产归产权登记一方,尚未归还的贷款为产权登记一方的个人债务。双方婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分,离婚时应根据婚姻法第三十九条第一款规定的原则,由产权登记一方对另一方进行补偿。

“所以如果两人真的离婚,夫妻的共同财产由张迪与高蕾协议处理;协议不成时,人民法院可以判决房子归张迪所有,由张迪继续支付剩余贷款。对于婚内共同还贷部分(包括本金和利息)及其产生的增值,则按照顾子女和女方权益的原则由张迪对高蕾进行补偿。”刘国华律师认为。

嫁妆归属

分为三种情况

“嫁妆是女子出嫁时,娘家为新娘准备的结婚用品,如首饰、家电、汽车、房屋装修甚至房产。如果离婚,围绕嫁妆有时候也会产生纠纷,实际上嫁妆归属也分多种情况。”刘国华律师告诉证券时报记者,主要分为婚姻登记前陪送的嫁妆,婚姻登记后陪送的嫁妆,结婚登记后陪送的嫁妆。

据刘国华律师介绍,根据《婚姻法》第十八条的规定有下列情形之一的,为夫妻一方的财产:(一)一方的婚前财产;(二)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用;(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产;(四)一方专用的生活用品;(五)其他应当归一方的财产。“婚姻登记前陪送的嫁妆,是女方父母对女方个人的赠与,并不属于夫妻共同财产,而应为女方的婚前个人财产。”刘国华解释说。

另外,根据《婚姻法》第十七条的规定,夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产,归夫妻共同所有:(一)工资、奖金;(二)生产、经营的收益;(三)知识产权的收益;(四)继承或赠与所得的财产,但本法第十八条第三项规定的除外;(五)其他应当归共同所有的财产。

“所以,文中涉及的汽车和首饰等嫁妆,如果高蕾的父母在赠予嫁妆时明确表示是赠与高蕾一方,那么这些嫁妆应为高蕾的财产。如果高蕾的父母没有明确赠与谁,则这些嫁妆为夫妻共同财产,离婚时共同分割。”刘国华说。

根据《婚姻法》司法解释三第七条的规定,婚后由一方父母出资为子女购买的不动产,产权登记在出资人子女名下的,可按照婚姻法第十八条第(三)项的规定,视为只对自己子女一方的赠与,该不动产应认定为夫妻一方的个人财产。由双方父母出资购买的不动产,产权登记在一方子女名下的,该不动产可认定为双方按照各自父母的出资份额按份共有,但当事人另有约定的除外。“如果高蕾的父母在结婚登记后陪送不动产作为嫁妆,产权登记在高蕾名下,那么该不动产应为高蕾的个人财产。”刘国华律师认为。(证券时报)

悦府新春庙会圆满结束 旺气十足

2018年的新春要说哪里最热闹,廊坊孔雀城悦府售楼处绝对堪称一景,农历大年初四到初六,华夏铂宫售楼处内悦府新春庙会的游客络绎不绝,热闹非凡,演奏出新春的喜庆与美好。

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来者有礼,见者有份,到访客户扫官方微信关注,即可活动精美随手礼一份,还可获得铜钱10枚,别小瞧这铜钱,可是参加活动的唯一凭证哦!

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在中国无舞狮,不新春;四只那威风凛凛的狮子跳跃着出现在舞台上,时而站起,时而趴下,头不停的摇动,眼睛一眨一眨,尾巴一摇一摆,动作惟妙惟肖,这样神采的表演,怎能不赞不绝口?

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庙会街上清纯悠扬的叫卖,店铺里美食飘出的阵阵香甜;人群中小孩子在翘首期盼,热气腾腾的熟梨糕和新鲜出炉的糖葫芦,哪一个都是对味蕾的极大犒赏。

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“叔叔,我要一只小狗”、“我属鸡”“我要小老虎”一块麦芽糖糖被巧手师傅塑造出一个个栩栩如生的小动物;孙悟空、猪八戒还有嫦娥等神话故事中的人物也在面塑师傅的用心之作下活灵活现。

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小孩子玩儿的乐此不疲,大人也有自己的快乐,古法造纸,从纸浆到风干每一步都能感受到古人的智慧与勤劳;手工香包更是受到大家的欢迎,放入自己喜欢的香料带回家,一整年都是香香的……

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“有家才有爱,温暖中国年”,陪伴是对家人最好的慰藉,在悦府新春庙会和家人一起吃喝玩乐,定格每一个幸福的瞬间;新春活动圆满结束,但是快乐未完待续,悦府正月十五元宵节等你来参加哦!

有家才有爱,邻里幸福年 孔雀城第九届新春庙会震撼开年

岁月不居,时光如流,时间奔腾向前,不曾停歇,转眼岁末,这个春节留给你的最让你感动的瞬间是什么?2018年2月21日,大年初六,知名主持人马丁与永定河孔雀城数百名业主一起过年,共同寻找全家福的味道、感受全家福的氛围,铭记最美好的幸福瞬间。

有家才有爱,邻里幸福年 孔雀城第九届新春庙会震撼开年

永定河孔雀城第九届新春庙会

温情满心 孔雀城“有家才有爱”业主答谢会完美收官

永定河孔雀城“有家才有爱 邻里幸福年”庙会现场

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永定河孔雀城“有家才有爱 邻里幸福年”庙会现场

本次“有家才有爱,邻里幸福年”永定河孔雀城英国宫新春庙会现场,除了美酒、美食、娱乐节目精彩交织以外,更有全家福摄影展、过年习俗讲座、全民包饺子、亲子DIY沙龙等环节,永定河孔雀城特邀专业摄影师为到场业主化妆并完成全家福拍摄,还精心准备了红色现代服饰系列供拍照使用,业主的全家福照片即拍即打,拍完即可带走。

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永定河孔雀城“有家才有爱 邻里幸福年”庙会现场

2月21日初六上午,数百位业主陆续到达永定河孔雀城英国宫新春庙会活动现场,在现场工作人员的热情接待下,业主们笑容满溢,喜上眉梢,场面热闹而不失温馨,整个现场都洋溢着家人般的温暖,活动的相关负责人表示,永定河孔雀城把对业主最真挚的“爱”,通过一场场记录全家福的摄影活动表现出来,幸福时光,感谢业主的一路相伴,未来的每一天,我们愿和大家继续前行。

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永定河孔雀城“有家才有爱 邻里幸福年”庙会现场

庙会现场,杂技表演(蹬技/变脸等)、屈家营音乐会、胜芳跨鼓、舞龙舞狮等精彩绝伦的表演应有尽有,呈现了一场全方位的视觉盛宴。受邀前来的手工艺人现场制作面人,各色各样的面团,在捏面艺人手中几经捏、搓、揉、掀,用小竹刀灵活的点、切、刻、划、塑成身、手、头、面,披上发饰和衣裳,顷刻之间,一个个鲜灵活物便脱手而成。

温情满心 孔雀城“有家才有爱”业主答谢会完美收官

马丁和永定河孔雀城英国宫相关负责人给业主拜年

2018年,永定河孔雀城将继续本着建造美好房屋的愿望,为爱筑家,做宜居住区的引领者,砥砺前行,让新的期许和梦想,在新的一年栖息生长。

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2018年,孔雀城将继续本着建造美好房屋的愿望,为爱筑家,做宜居住区的引领者,砥砺前行,让新的期许和梦想,在新的一年栖息生长。

2018年楼市预测:今年购房投资需求将放缓

信息时报讯 (记者 罗莎琳) 2017年随着限购、限价政策不断叠加,一二线城市房价较快上涨的势头得以遏制,高端项目供给受限,同时市场客户结构也进一步向“房住不炒”的调控目标靠拢,首次置业、首次改善型客户比重提升,投资客比例减少且理性回归,盲目购房的行为大为减少,这些特征或成楼市“新常态”。对此,近日克而瑞研究中心以一线城市与10个典型二线城市作为样本,对2017年购房人群个体特征和购房偏好进行了多角度的研究发现,35岁以上人群购买力最强;而随着不少城市加大宏观调控,异地购房难度加大。

35岁以上人群购房力最强

据克而瑞统计,购房和看房客户的年龄分布有显著差异:购房客户中,35岁以上的人是绝对主力群体,占比超过一半;而看房客户中,有60%的人来自26~35岁年龄段,仅有21%的客户在35岁以上。也就是说,大量年轻的客户在积极看房,然而却由于经济条件或其他原因的限制并未下手购房;而35岁以上的客户看房目的性更加明确,经济实力更强,购房转化率远高于年轻客户。

并且这一现象在一线城市体现得更加明显,在这些城市的看房人群中,35岁以下年轻人占比均不足35%;而在这些城市的购房人群中,35岁以上占比超过了60%。

广州本地客比例下降明显

从本市客户到该城市项目看房的情况来看,总体上这14个城市的看房客主要是本市客户,其中沈阳的本市客户占比最多,达到93.06%,最低的是广州仅占81.53%,且相比2016年,广州本地客户占比下降也最为明显,其次则是深圳。

克而瑞研究中心吴嘉茗认为,2017年由于异地购房投资的难度加大,外出看房的客户比例总体下降,除北京外其余城市的看房者所占来源于该市的访客人数比例相比2016年均小幅下降。但一线城市购房溢出的比例依旧高于其他城市。客户到外地看房占比最高的城市是深圳,2016年和2017年分别有66.77%和36.38%的客户到其他城市看房,尽管2017年该比例骤减,但相比于其他城市仍比较活跃;其次是北京2017年外溢客户占比反而比2016年更高。4个一线城市客户外溢程度按顺序为:深圳>上海>北京>广州。

一线城市客户不仅在外地置业投资动作积极,在本地也有较多出于投资需求的置业行为:从克而瑞的统计数据来看,投资型需求在一线城市的占比显然高于其他二线城市,一线城市房价的支撑力最为充足,在严格调控的情况下,一线城市纯投资需求平均占比仍然高达23%,高出二线城市纯投资需求的平均占比8个百分点,其中深圳市场投资型需求的占比在14个城市中最高;与此相对的是,深圳纯自住型需求占比仅为42%,不足一半,纯粹投资的占比高达34%,自住兼投资的需求为25%。

从其他3个一线城市来看,北京、广州的投资型需求占比较高,而上海的首次改善型和再次改善型需求相对旺盛。一线城市首次置业占比较少,主要是由于一线城市购房成本相对较高,对于首次置业的人群来说购房难度较大。

三房型产品最受欢迎

从全国购房客户的总体偏好来看,90~140平方米是市场需求主流,合计占比过半。其中,有32%的客户在购房时首选90~120平方米的产品,这个面积段主要以两房、三房为主,能够满足首次置业以及首次改善型的主流需求,所以该面积段的产品也是市场主流;在最主流面积段以外,更多的客户偏好大户型的产品,而在面积大于120平方米的产品中,有23%的客户偏好120~140平方米的产品。140平方米作为普通住宅与豪宅的分水岭,面积再往上的产品受到总价升高的影响,选择的客户就偏少了。

根据全国客户偏好统计来看,三房产品实用性最高,在各线城市中都是最受欢迎的。此外一线、二线城市有较多的客户偏好一房、两房这样紧凑的小户型,三四线城市则更多客户偏好四房这样的大户型产品。从14个重点城市客户偏好的户型来看,广州、武汉和郑州均有半数以上的客户最为偏好三房产品,其他城市偏好三房产品的客户比例也多在30%以上。无论从户型设计、实用角度,还是总价控制等方面来看,面积适中的三房产品都具有非常大的竞争优势,可以最大限度满足处于不同人生居住状态的客户使用,实用性最强,所以说是“永不过时的中等三房”。

业内预测:

今年投资需求将放缓

业内人士表示,从政策动向来看,在“房住不炒”原则一再重申、各地持续收紧放贷资格和条件的大环境下,投资炒房的空间将持续被压缩。克而瑞研究中心吴嘉茗认为,2018年市场预计主要仍以满足刚需、首次改善型等自住型需求为主。就核心城市的投资性需求而言,受制于贷款、调控收紧等因素的限制,无论是本地置业还是外溢购房,2018年投资性需求的释放速度都将大大放缓。不过在外溢购房的范围上,受到邻近城市购房门槛提高的影响,一线城市外溢购房的空间距离可能会进一步扩大。

居民杠杆率上升主因房贷 抑制杠杆率须从楼市入手

由于居民杠杆率上升的主因是房贷增长,所以抑制居民部门杠杆率、防范金融风险,首先要从楼市调控、住房制度改革、建立长效机制入手。一方面,应继续遏制房价过快上涨,并使一二线城市房价能合理回落;另一方面,要加快住房租赁市场建设,尽早形成租购并举的住房制度

一段时间以来,多位职能部门负责人在不同场合分别就防范金融风险特别是有效控制和降低杠杆率问题发表了看法,指出要着力降低企业负债率,抑制居民部门杠杆率,争取用3年左右时间使宏观杠杆率得到有效控制。

国家统计局数据显示,2017年末,我国规模以上工业企业资产负债率为55.5%,比上年下降0.6个百分点。但是,在企业负债率降低的同时,居民杠杆率却继续上升。2017年末,我国人民币住户贷款余额40.5万亿元,其中中长期贷款29.1万亿元,中长期中的消费贷款24.7万亿元,分别占当年GDP总额82.7万亿元的50%、35.2%和29.9%;比上一年分别提高6.8个、4.5个和3.9个百分点,绝对水平创历史新高,提升速度之快也超过以往。

为什么在连续两年将“去杠杆”作为经济工作主要任务之一的情况下,居民杠杆率不降反升呢?一个重要原因在于,我国居民负债主要以房贷为主,而且最近一年多的楼市调控仅是在整体上抑制了价格上涨的势头。尽管各地均把限贷作为调控的一个主要措施,但刚需、改善性需求和尚未完全得到抑制的投资投机性需求,导致销售增加和价格继续上行,同时也使住房贷款持续增加。由于偿还房贷的时间较长,且房贷的规模随着销售面积和销售额的增加而增加,加之三四线城市扩大房贷规模以去库存,导致“杠杆”减得不如增得多。另外,过去一年,各地对首套房贷款不同程度上浮了贷款利率,使刚需购房者房贷成本上升。这些因素的综合作用,使居民杠杆率居高不下。

虽说发达国家居民杠杆率的风险线在60%左右,比我国居民要高,但我国人均GDP水平只有世界平均水平的80%左右,更大大低于发达国家水平。这决定了我国居民人均收入、支出水平理应与人均GDP处在相仿的水平。而且,由于居民负债中绝大多数是以房贷为主要内容的中长期贷款,加之社保、医保的覆盖范围和保障能力仍有较大提升空间,再考虑收入水平的不平衡状态,我国50%的居民杠杆率水平已经较高。

如果不能管控好居民杠杆率,将产生两个明显影响。一是使相当一部分负债家庭特别是年轻人的生活压力加大。在房价高企的一二线城市,在价格持续看涨、“晚买不如早买”的预期下,很多家庭背负巨额房贷,这无疑会制约消费水平与生活质量的提升。二是使发生系统性金融风险的概率上升。一方面,很多家庭因刚需和看涨预期甘愿承担较高房贷压力,导致债务收入比上升,其稳定收入一旦出现波动,必然影响偿贷能力;另一方面,一些三四线城市即使出于去库存考量继续加杠杆,其结果也必然导致泡沫继续积累和增加,一旦泡沫破灭,后果不堪设想。

由于居民杠杆率上升的主因是房贷增长,所以抑制居民部门杠杆率、防范金融风险,首先要从楼市调控、住房制度改革、建立长效机制入手。一方面,应继续遏制房价过快上涨,并使一二线城市房价能合理回落,以降低居民的购房和房贷成本。要在满足刚需和支持改善性需求的基础上实施限贷限购措施,适当放松首套利率上浮,对二套及以上的限制则可累进递增,以便既保障基本需求,又防止炒房资金流入楼市。同时,可考虑实施差异化限售政策,对出售唯一住房的改善性需求,和出售二套及以上住房区别对待。另一方面,要加快住房租赁市场建设,尽早形成租购并举的住房制度。这两个方面是相辅相成的,如果房价上涨得到遏制,乃至价格向符合价值的方向逐步回归,逐渐改变人们的看涨预期,就会有越来越多的人选择租房,居民杠杆率持续上升的局面就会有所缓解。

各地银行陆续上调房贷利率 2018年买房成本增加

关注楼市的人都知道,从2018年开始,全国各地很多银行开始宣布上浮房贷利率。例如日前广州四大国行宣布首套房的房贷利率上浮10%,深圳还有两家银行上浮20%,更夸张的是还有银行二套上浮30%的。

这对很多将要买房的人无疑是最坏的消息。

有人还计算过,按100万的贷款,30年账期,一年前的85折和现在的上浮10%差距利息多出了27万,这可不是一个小数目,彻底验证了时间就是金钱这条真理。

于是你会发现,不管房价降没降,反正买房花的钱是越来越多了。

而过年后又是购房旺季,无数家庭早已蓄势待发,很多粉丝在房产研习社里问我,面对这种情况,买还是不买呢?房贷利率会下来吗?还是继续水涨船高?

面对这些问题,我们还得回归到事物本身,先搞明白银行为什么会主动上浮利率。

有些人说,这很简单,国家政策调控啊!限购限贷限售什么的,提高利率不让人买房,封死流动性,坚持房住不炒,打击炒房客什么的。

那为什么去年2017年政策频发的时候,房贷利率却没怎么变化,直到2018年,才有大多数银行去响应政策?

后来即使美国特朗普接二连三的加息,中国的基准还是没动,只是利率市场化,各家银行自由发挥,然而银行发布上调利率的步调还不一致,有的还是维持基准利率,有的甚至上浮了30%,发布时间也不在一个时间线。

所以,房贷利率上浮这口锅还真不能让国家背,这只是银行的对策。下面子木讲一下,为什么银行会主动上浮利率。

2

首先,大家要明白一个道理,就是自古以来,银行都是国家叛逆的亲儿子,不然为什么每年都会报道出那么多的风险?

自从互联网金融潮来临,往银行里存钱的人变得越来越少了,胆儿大的玩个投资炒个股票,胆儿小的起码把钱放进马云的余额宝,比银行收益高就行。

银行的日子不好过,揽储能力下降,员工工资一降再降,再对上智能化浪潮,机械化工作的柜员也被机器取代遭遇被裁员的风险。

银行是爱钱的,想方设法赚钱才是最高目标,但是前提是控制风险。

所有做银行信贷的都知道房贷是最优质的资产,虽然利率低,但是不良率等等各项指标也是最低的,但越是风险低的客户对利率越敏感,那些玩高利贷的赌徒从来不会把利率放在眼里。

所以为了控制风险,银行宁愿给下浮10%的人放房贷,也不愿意给高利率上浮50%的放。

在楼市最火的时候,各大银行为了抢客户拼了命的降利率,9.5折到8.5折的都有。理论上,9折就已经是亏损,但是银行还是想先绑定客户,然后想方设法从后续其他服务上挽回损失。

银行喜欢刚需,因为稳定,按照中华民族传统美德,不到万不得已不敢断供,喜欢改善族,因为有钱,抵押率低,还有后续服务。

在楼市熄火国家调控房地产的时候,银行也是本着一副无所谓的样子,按兵不动,见招拆招。

那么问题来了,18年开头,银行为何突然大面积收紧房贷了呢?

3

因为,银行是真没钱了!

原因很多,最主要的是理财业务被严查。

如果把中国经济比作一颗参天大树的话,那么现在的情况是树干上布满了窟窿,如果还追求经济增速向上发展枝叶,那么终有一天这棵树会巍然倒地。

补窟窿,首先是地方债务,其实就是银行。对于银行来讲,贷款属于表内,理财属于表外。表内贷款审核严格,说白了,放出去的贷款出现不良,领导要担责任,大额不良,从上到下下岗催收,辞职都不行,一不小心就都进去了。

但是理财不一样,理财你买的时候是签了风险告知书的,明确说了在极端情况下,本金和利息将会全部损失。所以,不够格的企业很多都走表外。而且量大超乎想象,资金空转,层层扒皮,券商,信托,中介,都赚的流油。

钱最终流向哪里了?不知道,你去问你的理财经理,钱投在哪?他也不知道。

能还上吗?还不起!

咋办?发新理财续!

但是监管一下来,排查,限制,收紧,表外的那些通过各种渠道不知道流向哪里的钱续不上了。续不上什了什么概念?理财要违约!

违约什么概念?你买的理财,理财经理告诉你没有风险,但是并不是,本金都没了还怎么玩?相信你也听说,银行帮做理财,一年以后赔得镚子儿全无,大妈排着队去银行闹事儿。

商业银行的大佬们一夜白头,尤其是卖理财卖的好的,也包括同业做的好的,也就是这次房贷利率上浮最快的几个银行,只能表外资产转表内,那么庞大的理财资金表内是很难消化的!

不能转的不续作了,但是这会有一个问题,企业没钱了,银行没存款,存贷比一卡,额度更少了。

但是银行明明知道违约了还是会拼命续,养着明知道还不起钱靠着续贷过活的企业。领导说,没办法啊,不给他们转,现在就死掉了,这么大的风险事件,哪个领导会让在自己的任期出?以后还怎么混?

所以这部分到期理财挤占银行表内贷款,而且不能完全续上,企业没钱导致银行没存款,存贷比一卡,更没额度了。

怎么办?非要得罪谁也只能是零售贷款客户好么,因为这部分客户零散,房贷不给你放了你能把我怎么样?

所以房贷就没额度了。

但是审批通过的,接了件的也不能说退就退,对于银行,不良影响是致命的,比如让大家知道真相,也不能得罪开发商,万事留一线,日后好相见,只能换种方法:

客户您好,利率上浮20%你做么?这么高别做了吧,我给您退件行不?其实是希望退件的,仔细去打听,很多银行一手房按揭都不接新的了,只是对外不会说,会说贷款变严格了,也并不是真的想赚这上浮的10%,只是没额度了,额度是用来救命的,不是用来赚钱的。

国有四大行闻讯心想,我虽然血厚不怕被查,但是大家都调高利率了,都是赚钱,我干嘛不搭个顺风车?

其实不是房贷不好,也不是利率太低。只是因为银行没钱了不能直说,只能就坡下驴,把责任推到房地产调控上。

4

国家这次债务摸底和缩表,虽然背了锅,但这次大改革会让空转的资金回归实体,同时让金融机构控制贪欲,对整个经济是向好的。至于为什么官方不会出来澄清,很简单,家庭内部矛盾,只要不出大的问题,一切都能解决。

那么前文讲房贷利率上调,节后还能买房吗?相信大家对这个事情是最为关注的。

下面我把历年的房贷利率图贴上做分析。

各地银行陆续上调房贷利率 2018年买房成本增加

因为目前来讲大部分银行的首套房贷利率上浮10%,所以按5.39来做对比。

从图中可以看到中国房地产历史上三个波峰三个波谷,1996年的利率是最高的,达到了15.12,其次是2007年,达到了7.83,最后是2011年,达到了7.05,而2016年则是历史最低位,房贷利率才是4.165,所以你明白为什么2016年这波大涨是空前绝后了吧。

虽说现在房贷利率上调10%,但对于整个周期来讲,也是刚从2016年的低位反弹,对应的可以看红线上的历史红点,2018年的房贷利率水平和房价高涨的2002年和楼市大火前夕的2015年相当。

到这里你应该明白了吧,接下来的房贷利率还会涨,周期起码3年,最多可追至5年。

一方面是房地产市场的周期会被历史性拉长,利率必然相关,另一方面是未来几年政府去杠杆防危机,严整地方债务和金融黑洞,再加上国外局势加息潮,银根缩减更是让银行雪上加霜,房贷利率上调势必首当其冲。

到头来想想,国家操着这么大的盘,想大力发展经济搞好民生,早点儿奔入发达国家行列,但是地方ZF和银行这两个坑爹的亲儿子却把劳苦大众一波接一波的割韭菜,真的是有心无力。

而且需要注意的是,此次房贷利率上浮,并不是真正的加息,因为央行基准利率还没变,只是银行缺钱对购房者的定向加息。那么万一基准也上调了,利率上升跳档会更加严重。

相比而言,降息则是每次房价大涨最明显的信号。每次降息,群众欣喜若狂蜂拥入市,每次加息,鸟雀无声销声匿迹。

其实现在的局势正好,利率上浮10%,但在历史周期尚且处于低位,大众观望情绪浓烈,市场处于最为理性的阶段。尤其春节前后,市场交易活跃,会有大量笋盘出现。

所以在买房面前,清醒独立且不附众势才是最聪明的。

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丽泽商务区规划图

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目前,与新兴产业布局相匹配,南苑区域焕然一新,区域内万达广场等繁华商圈汇集。同时,南苑旁还将建设一个被称作“南奥森”,面积达一万四千亩的北京南苑森林湿地公园,打造生态修复、休闲健身、科普教育、文化创意、高端商务于一体的绿色空间,为区域带来优异的绿色生态环境。

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(文中部分图片来源于北京市规划委员会丰台分局官网)

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