月度归档：2020年11月

什么是个人征信报告？有什么用？

二手房、全款/贷款、百科/交易流程
征信报告是记录您借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息，来自征信系统，又称“金融信用信息基础数据库”“企业和个人信用信息基础数据库”。信息主要来源于放贷机构、公用事业单位、法院和政府部门等。那么接下来找法网小编就带大家一起来看一下个人征信报告有什么用？
一、什么是征信报告
征信报告是记录您借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息，来自征信系统，又称“金融信用信息基础数据库”“企业和个人信用信息基础数据库”。信息主要来源于放贷机构、公用事业单位、法院和政府部门等。
征信报告是个人的“经济身份证”，用于贷款、信用卡审批，任职资格审查，员工录用等。记录良好，快速获得贷款、信用卡，享受低利率；记录不好，不利于获得贷款、信用卡，利率可能较高。
二、个人征信报告有什么用
1、申请贷款时使用
查询信用报告已经成为商业银行审核贷款和信用卡申请，审核担保人资格，审核企业法人贷款资格、进行贷后风险管理等业务的必备环节。
核实客户身份（工作单位、住址、公积金）
商业银行通过将申请人提供的信息与信用报告中的信息进行比对，有助于及时发现冒名申请、伪造证明等情况。
判断偿还能力（单位、职务、收入、公积金）
通过职业、职务、公积金缴存金额等可以准确估计收入水平。
评价风险水平（负债总额、偿还记录）
查询夫妻双方信用报告，全面掌握家庭负债水平，核定二套房。
辅助信贷管理（提高效率、拓展业务、清收不良）
审批时间缩短、提供信用贷款、个人助学贷款不良率显著降低
2、就业升职
政府领导干部考核参考信用报告；
金融机构进行中高层领导竞聘要查信用报告；
目前，个人信用报告已成为求职材料中的重要内容。在公务员录用、晋级、评优评先时，将优良的个人信用记录作为参考依据。
3、出国签证、评先评优
多个西方国家、特别是欧洲国家的驻华使领馆在审核签证申请时要求提供个人信用报告；
某市团委、精神文明办等部门将个人信用状况作为评先评优的重要参考。
4、二手房买卖
房地产中介公司为二手房贷款提供担保均要求提供个人信用报告。
三、个人征信报告包含的内容
1、个人基本信息：分为四部分，身份信息、配偶信息、居住信息、 职业信息;
2、信息概要：其中包括贷款以及信用卡的笔数，未结清和逾期的笔数，是对个人名下的贷款和信用卡一个总的统计情况。
3、交易信息细明：其中包括房贷，车贷，经营贷，消费贷，网贷和信用卡。
交易信息细明中，有详细的贷款和信用卡的使用情况。其中包括个人名下贷款的账户状态，贷款金额的未还余额，贷款的还款日期和月还款金额，以及贷款的还款情况(一般N都是属于正常还款的，如果出现123……数字的情况的话，就是说明名下的贷款有逾期的情况，征信最后面对123…..的数字有详细的解释，这个就是银行对信用评估的一个重要信息)
4、公共信息细明：公积金缴纳的详细情况，其中包括缴纳单位、缴费状态、缴费比例、缴存比例等。

5、查询记录：查询记录主要是指个人信用报告最近2年被银行等金融查询的记录，如果查询次数太多，同样会影响个人征信，一般查询的主要目的是为了信用卡审批，贷款审批，担保资格审查，贷后管理等。


（以上内容仅供参考，具体以实际为准）


贷款买房，收入证明怎么开？

二手房、全款/贷款、百科/交易流程
只有在申请商业贷款买房时，需要开具收入证明。申请公积金贷款，不需要提供收入证明。申请商业贷款买房，收入证明中的月收入必须覆盖月供的两倍，并且需要填写公司人力部座机、加盖单位的公章或人力章。
一、收入证明怎么开？
有工作单位的：
1、开收入证明要注意格式，必要的内容不能少。
2、开收入证明必须要盖单位公章或人事章，复印的收入证明是无效的。
3、填写所在公司人力部的座机。
注：单位开设的个人收入证明应该包含：月均（或年均）收入、单位公章以及个人基本信息等内容。
4、年收入应为一年内的包括基本工资、奖金、福利等总和，并扣除个人所得税、保险金等。如果开具的是税前收入的话，则需要减除个人所得税后再计为月均收入，减除后的收入必须满足月供加负债的两倍以上。银行一般会要求借款人提供的月收入是其月还款与其他负债之和的两倍以上。如果您有债券、银行存款、车辆购置凭证、个人所得税证明等额外的资产证明，可以向银行提供，这样可以增加你的贷款资质，对批贷有帮助。
没有工作单位的：
1、私营业主：收入证明要正常开，只是需要客户同时提供公司资料（营业执照正副本、组织机构代码证、税务登记证、对公账户近半年流水等）
2、自由职业者，如果有存款，可以提供存款证明；如果没有，要前往有收入进账的银行办理流水单，流水单可以证明你有持续收入。
二、收入证明不够怎么办？
申请商业贷款收入证明不够时，可以向银行提供兼职收入、亲属担保、与他人共借，也可以申请接力贷。
1、兼职收入
目前很多银行都认可兼职收入，但法律法规有规定不允许兼职的职业除外，如国企单位职工、军人、公务员。部分银行还设定了兼职收入不能超主收入50%的限定，例如：邮政储蓄银行。除此之外，各个银行对兼职流水的要求不同：北京农商银行要求借款人提供半年内的兼职收入流水；交通银行则表示，兼职收入较高的，需要提供流水。
值得注意的是，有些银行一般情况下不认可兼职收入，例如：光大银行。
2、亲属担保
借款人与担保人对贷款都要承担还款责任，当借款人没有按照借款合同还款时，担保人必须承担担保责任（担保范围内）。现在很多银行可以接受贷款担保方式，但是对担保人和借款人之间的关系会有较严格的要求。
例如：中国工商银行、平安银行接受直系亲属间的担保，比较特殊的是平安银行还接受配偶直系亲属的担保。
3、与他人共借
如果借款人的收入证明低于月供，则可以与他人共借。值得注意的是：并不是所有人都可以做你的共同借款人，各个银行对共借人的要求有一定的差异。
三、哪种收入证明是虚假的？有什么风险？
虚假收入证明是指用人单位为本单位员工或非本单位人员出具与实际情况不符的收入证明。
什么样的收入证明是虚假的：
1、用人单位为本单位员工出具收入证明比实际收入高的；
2、用人单位为本单位员工出具收入证明比实际收入低的；
3、借款人非该单位员工的。
开虚假收入证明有什么风险？
虚假的“收入证明”会给购房者自己带来巨大的风险：
1、可能会在银行审核时被发现，购房者无法贷款就面临违约。
2、收入证明比实际收入高的话，会造成自身还款压力较大，甚至可能导致借款人无法按时支付月供。因为这个原因导致的逾期和欠款后果，只能由购房者自己承担。

3、贷款买房开虚假收入证明，后期银行能以合同信息不实为理由要求撤销贷款合同。


（以上内容仅供参考，具体以实际为准）


买房贷款年限真的越长越好吗？

二手房、全款/贷款、百科/交易流程
贷款买房是很常见的买房付款方式，购房者在办理贷款买房时对于贷款期限都很矛盾，贷款期限是购房者在贷款过程中要思考的一个重要问题，是衡量买房能力的一个重要指标。
很多人都在20年和30年之间徘徊，当然，经济实力较强的人也可能会选10、15年等。然而，面临这个问题，很多人都说“贷款期限越长越好”，那么贷款期限真是越长越好吗？
一、贷款期限真的是越长越好吗？
这并不绝对，贷款期限还是应该结合自身情况而定。首先银行在审批房贷时会对借款者的资质进行考察，包括个人的还款能力，也就是月供和收入的比例。如果这一比例过高肯定会影响日常的开支和生活质量，但好在这可以通过调整贷款期限来改变，一般要求月供不能超过收入的50％。
年龄也会影响贷款期限，一般来说贷款者的的年龄加上贷款期限不能超过70岁。因为随着年龄的增长人们的工作能力和收入也会发生改变，银行为确保借款者能够按时还款，在确定贷款期限上有很严格的限制。
如果借款者在贷款时已经50岁，那么贷款期限是不可能达到30年的。也就是说，如果贷款者的年龄如果过大，从一定程度上贷款期限也不太可能很长。因此贷款期限的长短是由多方面因素来决定的，在选择的过程中要慎重考虑，要实现房贷和收入之间的平衡，才不会增加自己的负担。
二、如何选择合适的贷款年限
借款人选择贷款年限要考虑这几个方面：利息的可承受程度、自身经济能力。
1、利息的可承受程度
在贷款方式、额度、利率都一样的情况下，贷款年限越长所需支付的总利息越多。
2、自身经济能力
借款人申请贷款，自己要考虑对应的月供能不能承受，银行也要对借款人的还款能力做评估，防范自身风险。月供占借款人月收入30％左右时，不会对借款人生活产生太大影响；银行要求借款人在贷款时提供收入证明，且需要满足月收入能够覆盖月供及其他负债的2倍，也就是说借款人的月供不能超过借款人月收入的50％。


优质小区的配套是什么样子？

二手房、挑选房屋、百科/交易流程
无论你的家有多大、小区环境有多么理想，没有了完善的配套实施你的生活依旧不算很完美。那么您知道您知道优质小区的配套是什么样子吗？

1、交通类

交通类配套除了考察小区外道路的平整、宽阔程度、距离城市环线等主干线的距离以及上下班时间的拥挤度，对于公交站点以及轨道交通的数量、途经路线以及早末车时间、遇到风霜雨雪等恶劣天气是否容易叫到出租车也是要留心的。

2、生活服务类

生活服务类又可分为以下三大类——a、购物：考察周边的商场、超市、菜市场、农贸集市等是否可以满足日常生活的需要。b、餐饮休闲：根据自己的消费水平和饮食习惯考察周边的饭馆、酒店、酒吧、特色餐厅、大排档等餐饮设施的数量和质量。c、杂项：主要包括洗衣店、宠物店、美容（美发）店、房产中介店等。

3、医疗类

在医疗类配套上不仅应该有一至两所大型医院，小区周边的社区医院、24小时药店、正统按摩院也是医疗类配套的重要的组成部分。

4、教育类

这一点很好理解，主要看看周边是否有幼儿园（注意考察公立or私立、收费标准等问题）、小学、中学等教育设施。推荐大家在买房前确认一下该小区的所在片区、以及该片区可以直接进入（无赞助费、助学款等明目的费用收取）哪所小学、中学进行学习。

5、金融类

现在大家的工资大多数是直接划入银行卡了，所以小区旁边有一所相应的银行会让平时的存取款变得方便很多。这里要注意的是周边银行最好具有24小时自动柜员机（ATM）的服务，这会免去我们存取款时漫长的排号等待时间。

上述5点小区配套是优质小区必不可考的要素，满足了这些条件，业主的生活将更加便捷与舒适，因此在选房子时购买者一定要多方考察，多多留意。


旧房翻新的十大注意事项

二手房、挑选房屋、百科/交易流程
想把房子翻新换个风格？买了二手房不知道如何装修？今天就来告诉你旧房翻新需要注意哪些问题！
一、 电路改造
1、 二手房普遍存在电路分配简单、电线老化、违章布线等现象，已不能适应现代家庭的用电需求。
2、将铝质电线更换成铜质电线，对于安装空调等大功率电器的线路，则应单独设置一条线路并且在埋线时使用PVC绝缘护线管。
3、民用住宅中固定插座数量不应少于12个，但目前很多二手房原有的插座数量达不到这个标准。如果大量使用移动插座，电流负荷会增大，为触电和电器火灾事故埋下隐患。
二、老化水管要换掉
1、 对原有的水路进行彻底检查，看其是否锈蚀老化。
2、将镀锌管全部更换为铜管、铝塑复合管或PP-R管。
3、 装修卫生间前可以先堵住地漏，放5厘米深左右的水进行试验，如果漏水则必须重做防水工作，施工后不能留下死角。
三、卫生间排水不可随意改
1、一些老式卫生间为侧排水，而这样的卫生间地面高度要远远高于客厅、卧室，一旦改动将影响卫生间的楼板结构，甚至会导致楼下住户的使用不便，所以这样的排水方式不能随意改动。
2、如果将蹲便式洁具改为马桶也需要重新做防水。
四、 门窗更新慎重考虑
1、 门窗老化也是旧房中的一个突出问题，但如果材质坚固，而且你也喜欢其款式，只要重新涂漆即可焕然一新，但如果有以下问题出现，就必须拆掉重做：
主要看木门窗是否起皮、变形，如果有，则说明木材本身特性发生变化，一定要换新的了。
2、 此外，钢制门窗表面漆膜脱落、主体锈蚀或开裂，除了不安全外，也很难恢复原状，为了不影响使用效果，专家建议也应拆掉重做。
五、彻底消毒别大意
旧房装修施工前要彻底消毒，可用1%~3%的漂白粉水或3%的过氧乙酸溶液喷洒，然后关门窗1小时。
六、. 三“面”改造必不可少
1、旧房在装修时，墙面、地面、天花的改造是最容易被忽略的，专家建议最好请专业人员对房屋进行实地勘察，看有无明显裂纹、是否平整、有无脱落和起沙。
2、 如果存在这些情况，就要进行修补处理，包括铲除墙面油污、粉化了的墙漆等，用水泥沙浆修补基层、裂缝、孔洞。
3、另外，修补后要刷一道底漆予以覆盖，一来使基层牢固，二来可以防止今后基层因泛碱和受潮而出现变化，然后用按比例稀释的乳胶漆进行饰面。
4、在施工中应注意现场空气的洁净，做好防尘保护，工具上要保证没有杂物。
七、“隐蔽工程”拆开重来
1、何为“隐蔽工程”?在施工工艺顺序过程中，上一道工序的工作结束，将被下一道所掩盖而无法进行检查的部位，称之为“隐蔽工程”。
2、在旧房装修时，对“隐蔽工程”要格外注意。例如对吊顶内的供水、空调、通风等各种设施的管道、线路、设备是否已做密闭试验及电器绝缘、电阻测试，连接是否牢固、接头做法是否符合要求、易燃材料是否已做防火阻燃处理等都属于“隐蔽工程”的范围，都是在第一次安装之后无法再进行检查的。
3、业内人士建议，旧房装修时，能重新打开这些部位乃是一个消除隐患的好机会，业主一定要严格检查，把以往遗留下的“隐蔽工程”除掉。
八、 改造砖混老房要谨慎
1、砸墙、敲地往往是老房装修不可避免的项目，但一些砖混结构的老房在拆改时尤其需要谨慎。
2、砖混结构的墙体首先起到承重抗震作用，其次才是围护分隔作用。如果只是为了实现理想化的空间格局而打掉承重墙，将使墙体的承重和抗震能力减弱，造成安全隐患。
3、因此，在拆改翻新时，一定要考虑到房屋结构和安全问题，应在此基础上大胆创意，否则一旦“动起手来”，将会造成难以弥补的损害。
九、包暖气需留散热孔
1、 一些顶层老房带有暖气管道，影响室内美观，最简单的办法就是将这些靠近屋顶的管道用做吊顶的方式包起来。
2、需要注意的是，这些暖气管道的循环与流速往往会好于暖气片，所以它们会让冬季居室更加温暖。将暖气管道包起来一定要留出足够的散热孔，这样既能够让热气流出，还能够避免石膏板吊顶长期受到热气“烘烤”出现开裂、变形。
十、拆除旧瓷砖重铺时，还要注意三点
1、砸墙砖及地面砖时，避免碎片堵塞下水道;
2、处理好防水，水路尽量少用弯头，避免流水不畅或堵塞。
3、尽量少用木质板材，大多木制品含甲醛，影响健康。
旧房改造成新房后，免费给你一个美美哒新家。